Kapital bei Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall.
Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt bei einer vertraglich definierten schweren Erkrankung eine vereinbarte Geldsumme. Unabhängig davon, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können. Für Einkommen, Familie, Behandlung, Praxis und Betrieb.
Geld für Kosten, die keine Krankenversicherung vollständig auffängt
Krankenversicherung und Beihilfe finanzieren versicherte beziehungsweise beihilfefähige Behandlungskosten. Eine schwere Erkrankung verursacht aber oft zusätzliche private und berufliche Belastungen, die direkt Liquidität verlangen.
Arbeitszeit reduzieren, Entnahmen senken oder eine längere Auszeit überbrücken, ohne sofort Vermögen aufzulösen.
Private Zweitmeinungen, Spezialisten, Selbstzahlerdiagnostik oder nicht erstattete Therapiebausteine finanzieren.
Haushaltshilfe, Kinderbetreuung, Fahrten, Unterbringung, Reha oder notwendige Umbauten bezahlen.
Fixkosten, Ersatzpersonal, Vertretung oder Kredite finanzieren, ohne in akuten Zeitdruck zu geraten.
Wie eine Kapitalzahlung konkret helfen kann
Entscheidend ist nicht nur, ob gezahlt wird, sondern wofür das Geld im Ernstfall tatsächlich gebraucht wird.
Selbstständiger SHK-Meister
42 Jahre · Herzinfarkt · 4 Mitarbeiter
- 24 Monate private Entnahmelücke von rund 2.200 € pro Monat absichern
- Vorübergehend einen erfahrenen Obermonteur als Vertretung finanzieren
- Löhne, Miete, Fahrzeugleasing und laufende Fixkosten stabilisieren
- Reha, Haushaltshilfe und eine zusätzliche Reserve für die Familie aufbauen
Gerade bei Inhabern kleiner Betriebe geht es oft nicht nur um die Gesundheit, sondern auch um Zeitgewinn für die Neuorganisation.
Rechtsanwalt und Kanzleipartner
46 Jahre · versicherte Krebserkrankung · 6 Angestellte
- Reduzierte Privatentnahmen und Kanzleifixkosten für viele Monate abfedern
- Externe anwaltliche Vertretung oder freie Mitarbeit zukaufen
- Private Spezialdiagnostik, Zweitmeinung und ergänzende Therapiekosten bezahlen
- Immobiliendarlehen, Schulgelder und Familienreserve ohne Verkaufsdruck sichern
Bei Freiberuflern ist die Liquidität häufig direkt an die persönliche Arbeitskraft gekoppelt.
Verbeamtete Lehrerin
39 Jahre · Brustkrebs · Rückkehr zunächst nur in Teilzeit
- Eine längere Phase mit reduzierter Arbeitszeit und entsprechend geringerem Einkommen abfedern
- Haushaltshilfe, Fahrten, Kinderbetreuung und organisatorische Entlastung finanzieren
- Private Spezialisten, zusätzliche Diagnostik und ergänzende Behandlungen selbst bezahlen
- Eine Reserve aufbauen, solange noch keine formale Dienstunfähigkeit festgestellt ist
Gerade bei Beamten liegt die Versorgungslücke oft nicht nur im großen Total-Ausfall, sondern auch in längerer Teilzeit oder Verzögerungen bis zur endgültigen Statusklärung.
Chef mit 18 Angestellten
50 Jahre · schwerer Schlaganfall · Produktionsbetrieb
- Geschäftsführung auf Zeit oder Interimslösung finanzieren
- Fixkosten, Kredite, Leasing und Lieferanten in einer Übergangsphase bedienen
- Vertrauen bei Mitarbeitern, Kunden und Banken durch gesicherte Liquidität erhalten
- Privates Einkommen, Umbauten und familiäre Mehrkosten parallel auffangen
Wenn die zentrale Person kurzfristig ausfällt, wird aus einer Krankheit schnell auch ein Unternehmensrisiko.
Ab wann zahlt welcher Tarif?
Wählen Sie Diagnose und Anbieter. Die Darstellung zeigt konkrete Leistungsschwellen aus den vorliegenden beziehungsweise aktuell veröffentlichten Bedingungen. Gerade bei Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und Nierenversagen liegen die Unterschiede im Detail.
Volle oder teilweise Kapitalzahlung?
Nicht nur die Krankheitsdefinition unterscheidet sich
Auch der Umfang, eine mögliche zweite Zahlung, Kinderleistungen, Laufzeiten und Zusatzservices können die spätere Qualität des Vertrags stark beeinflussen.
Wie viele Krankheiten sind versichert und was passiert nach der ersten Zahlung?
Die passende Produktarchitektur hängt von Lebensphase und Ziel ab
Drei unterschiedliche Leistungslogiken
Diese Lösungen stehen nicht automatisch in Konkurrenz. Häufig ergänzen sie sich, weil sie unterschiedliche Risiken abdecken.
| Merkmal | Dread Disease | Grundfähigkeiten | Berufsunfähigkeit |
|---|---|---|---|
| Auslöser | Definierte Diagnose und Schweregrad | Bedingungsgemäßer Verlust einer versicherten Fähigkeit | Ausreichende Einschränkung im konkret ausgeübten Beruf |
| Leistung | Einmaliges Kapital | Monatliche Rente | Monatliche Rente |
| Berufsbezug | In der Regel keiner | Meist keiner, Berufsbausteine möglich | Der konkrete Beruf ist zentral |
| Stärke | Sofortige Liquidität nach schwerer Diagnose | Laufende Absicherung bei Verlust wichtiger Fähigkeiten | Umfassender Schutz des Erwerbseinkommens |
| Typischer Nutzen | Behandlung, Reserve, Betrieb, Familie, Schulden | Rentenersatz bei dauerhafter funktioneller Einschränkung | Breiter Einkommensschutz auch bei Psyche oder Rücken |
Dread Disease + Grundfähigkeiten
Keine Notlösung, sondern oft ein bewusstes Konzept: sofortiges Kapital bei schwerer Diagnose plus laufende Rente bei Verlust definierter Fähigkeiten. Das kann gerade für körperliche Berufe oder bei eingeschränkter BU-Machbarkeit sehr stark sein.
BU + Dread Disease
Eine hochwertige Kombination: Die BU schützt das laufende Einkommen umfassend, die Dread Disease schafft zusätzlich Liquidität für Behandlung, Betrieb, Familie oder Darlehen unmittelbar nach der Diagnose.
Jede Lösung hat ihren Platz
Wir stellen DD und GF nicht als „besser als nichts“ dar. Sie sichern andere Risiken als die BU und können je nach Lebenssituation eigenständig sinnvoll oder in Kombination besonders stark sein.
Wenn Wissen, Kontakte und Entscheidungen an einer Person hängen
Unternehmensleiter und besonders wichtige Mitarbeiter sind durch Erfahrung, Fachwissen, Kundenbeziehungen oder Vollmachten oft nur schwer kurzfristig zu ersetzen. Diese Personen werden als Keypersons oder Schlüsselpersonen bezeichnet.
Wer kann eine Keyperson sein?
- Geschäftsführer, Vorstand oder geschäftsführender Gesellschafter
- Vertriebsleiter, Key-Account-Manager oder wichtiger Kundenbetreuer
- Fachexperte, Entwickler, Arzt, Partner oder zentraler Projektleiter
- Mitarbeiter mit seltenem Know-how, Lizenzen, Vollmachten oder Schlüsselkunden
Wozu dient die Absicherung?
Fällt die Schlüsselperson aufgrund einer versicherten schweren Krankheit länger aus, können personelle Engpässe, Know-how-Verlust, Verzögerungen und entgangene Aufträge entstehen.
Die Kapitalzahlung verschafft dem Unternehmen Liquidität für Ersatzpersonal, Interimsgeschäftsführung, Rekrutierung, Beratung, Kreditverpflichtungen und die Stabilisierung des laufenden Betriebs.
Wie wird der Vertrag gestaltet?
Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Bezugsberechtigter: das Unternehmen.
Versicherte Person: die Keyperson.
Im Leistungsfall erhält das Unternehmen die vereinbarte Einmalzahlung und kann sie für die wirtschaftlichen Folgen des Ausfalls einsetzen.
Canada Life als ausdrücklich ausgestaltete Keyperson-Lösung
In unserem aktuellen Marktvergleich ist Canada Life der Anbieter mit einer speziell vorgesehenen Dread-Disease-Keyperson-Absicherung. Eine absolute Marktbehauptung für sämtliche Sonder- und Individualkonzepte geben wir nicht ab.
Steuerliche Behandlung hängt von Rechtsform und Stellung der Keyperson ab
Die folgende Übersicht zeigt eine typische Einordnung. Sie ersetzt keine steuerliche Prüfung des konkreten Vertrags.
| Konstellation | Kapitalgesellschaft: Vorstand oder Arbeitnehmer | Personengesellschaft: Gesellschafter | Personengesellschaft: Arbeitnehmer |
|---|---|---|---|
| Beiträge | regelmäßig Betriebsausgaben | regelmäßig keine Betriebsausgaben | regelmäßig Betriebsausgaben |
| Bilanzierung | Ein vorhandener aktivierungsfähiger Wert wäre zu prüfen | regelmäßig keine betriebliche Aktivierung | Ein vorhandener aktivierungsfähiger Wert wäre zu prüfen |
| Versicherungsleistung | regelmäßig Betriebseinnahme | regelmäßig keine Betriebseinnahme der Personengesellschaft | regelmäßig Betriebseinnahme |
Versicherungsteuer: Für seit 2022 geschlossene Personenversicherungen greift die Steuerbefreiung nur, wenn die Leistung der Risikoperson oder bestimmten Angehörigen dient. Ist das Unternehmen selbst wirtschaftlich bezugsberechtigt, kann deshalb Versicherungsteuer auf den Beitrag anfallen. Die konkrete Gestaltung sollte vor Antragstellung mit Steuerberater und Versicherer abgestimmt werden.
Der Beitrag hängt stärker vom Eintrittsalter ab, als viele erwarten
Entscheidend sind insbesondere Alter, Rauchstatus, Versicherungssumme, Laufzeit, Gesundheitszustand und Tarifumfang. Eine individuelle Berechnung ist deshalb unverzichtbar.
25 Jahre, Nichtraucher, 50.000 € Versicherungssumme, Komfortschutz und 42 Jahre Laufzeit.
Oft anders als bei der BU, aber nicht automatisch einfach
Die Fragen unterscheiden sich deutlich nach Versicherer, Versicherungssumme, Alter und Zusatzbausteinen. Vollständige und wahrheitsgemäße Angaben bleiben entscheidend.
Körperdaten und Rauchstatus: Größe, Gewicht sowie Tabak- oder E-Zigarettenkonsum.
Arbeitsunfähigkeit und Medikamente: längere Krankheitszeiten sowie regelmäßige oder längerfristige Medikamenteneinnahme.
Schwere Diagnosen: insbesondere Herzkrankheiten, Schlaganfall, Tumorerkrankungen und chronische Krankheiten.
Kliniken und Untersuchungen: Krankenhaus, Reha, Operationen sowie offene oder auffällige Befunde.
Voranträge: bestehende Absicherungen und frühere Ablehnungen, Zurückstellungen oder besondere Annahmebedingungen.
Orientierungsrechner
Welche Kapitalreserve könnte im Ernstfall sinnvoll sein?
Weil die Krankheitsdefinition wichtiger ist als der Werbespruch
Wir vergleichen nicht nur Slogans oder die Anzahl der Krankheiten. Wir prüfen, welche medizinische Definition in Ihrer Situation wirklich zählt.
Definitionen im Detail
Wir prüfen Schweregrade, Teilleistungen, Wartezeiten, Überlebenszeiten und Ausschlüsse statt nur die Überschrift des Tarifs.
Medizinisch sauber gedacht
Wir arbeiten mit Ärzten zusammen und achten darauf, welche Formulierungen aus Kundensicht besser sind und dem Stand der Medizin entsprechen.
Gesundheit vorbereiten
Wir ordnen Angaben und Unterlagen vor einer verbindlichen Antragstellung, damit unnötige Fehler vermieden werden.
Gesamtkonzept bauen
BU, Grundfähigkeiten, Risikoleben, Krankenversicherung und Rücklagen werden mitgedacht. Nicht jede gute Lösung besteht nur aus einem Vertrag.
So kommen wir zur passenden Lösung
Strukturiert, verständlich und ohne Schnellschuss.
Erstgespräch
Wir klären kurz Ihre Situation, Ziele und ob eine Dread-Disease-Lösung grundsätzlich in Frage kommt.
Bedarf und Kapitalhöhe
Wir besprechen Einkommen, Familie, Darlehen, Betrieb, Praxis oder Kanzlei und ermitteln den sinnvollen Kapitalbedarf.
Anonyme Risikovoranfrage statt vorschnellem Antrag
Wir bereiten die Gesundheitshistorie strukturiert auf und fragen geeignete Versicherer zunächst anonym beziehungsweise pseudonymisiert an. So lassen sich Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung vergleichen, ohne unnötig formelle Anträge und dokumentierte Ablehnungen zu produzieren. Das ist ein zentraler Maklermehrwert.
Tarifvergleich und Empfehlung
Wir vergleichen Definitionen, Beiträge, Optionen und Kombinationen mit BU oder Grundfähigkeiten und sprechen eine konkrete Empfehlung aus.
Antrag und Policenprüfung
Wir begleiten die Antragstellung und prüfen nach Policierung, ob der Vertrag wie besprochen umgesetzt wurde.
Begleitung im Bestand und Leistungsfall
Auch nach dem Abschluss bleiben wir Ihr Ansprechpartner, wenn Anpassungen oder später ein Leistungsfall anstehen.
Welche Summe und Kombination passt zu Ihrer Situation?
Wir berechnen den Kapitalbedarf, prüfen die Gesundheitsfragen und vergleichen passende Tarife. Dabei sagen wir auch klar, wenn BU, Grundfähigkeiten oder eine andere Lösung besser passen.
Das Wichtigste vor dem Abschluss
Was bedeutet „Dread Disease“?
Der Begriff bezeichnet eine Schwere-Krankheiten- oder Critical-Illness-Versicherung. Sie sieht eine Kapitalzahlung vor, wenn eine vertraglich definierte schwere Erkrankung nach den festgelegten medizinischen Kriterien eintritt.
Ist Krebs immer vollständig versichert?
Nein. Die Bedingungen legen fest, welche Tumorarten und Stadien erfasst sind. Frühformen oder weniger invasive Befunde können ausgeschlossen, eingeschränkt oder nur über erweiterte Definitionen erfasst sein.
Zahlt die Versicherung auch bei psychischen Erkrankungen?
Psychische Erkrankungen sind in klassischen Dread-Disease-Tarifen regelmäßig kein Leistungsauslöser. Eine psychische Vorgeschichte kann trotzdem versicherbar sein, weil die Antragsfragen teilweise anders aufgebaut sind als bei einer BU.
Kann ich mit dem Geld private Behandlungen bezahlen?
Die Kapitalleistung ist üblicherweise frei verwendbar. Damit können beispielsweise private Zweitmeinungen, Selbstzahlerleistungen, Reisen zu Spezialisten oder nicht erstattete Therapiebausteine finanziert werden.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Relevant sind Einkommenslücken, private und betriebliche Kredite, laufende Fixkosten, Familienverpflichtungen, Rücklagen sowie ein Budget für Behandlung und Alltag. Häufig liegt der sinnvolle Bedarf deutlich über einer rein symbolischen Summe.
Ist die Kombination mit Grundfähigkeiten sinnvoll?
Sie kann sehr sinnvoll sein, weil zwei verschiedene Risiken abgesichert werden: Kapital bei einer definierten schweren Diagnose und eine monatliche Rente bei Verlust einer versicherten Fähigkeit. Das ist kein bloßer Ersatzgedanke, sondern oft ein bewusst gewähltes Konzept.